一次性信用修复≠“征信洗白”：小心黑产套路！

从信用卡、消费贷的授信到房贷车贷的审批，如今，个人征信早已成为与每个人息息相关的“经济身份证”。一份良好的征信记录，能为生活与发展打开便利之门，也有助于大家申请更高额度的信用卡。

近日，对于各位信用卡持卡人来说，最热门的话题莫过于征信了。

12月22日，围绕个人征信，央行发布最新政策《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。

简单理解，2020-2025年之间单笔1万以下的个人逾期信息，如果在2025年11月底前还完，2026年1月1日起不良征信记录就不再显示了，如果是在2025年12月到2026年3月底前还清，则是还清次月月底前不再展示相关逾期信息。这对广大持卡人来说，尤其是上述时间有过信用卡逾期的持卡人，肯定算是一个好消息。

央行一次性信用修复新政的落地，犹如一场精准的“及时雨”，既守住了“失信必惩”的刚性底线，又彰显了“不让诚信者受困”的人文温度，真正实现了信用约束与社会公平的双向奔赴。

政策首先明确了一条不可逾越的红线：尚未结清欠款的逾期记录，一律不纳入修复范围。这一规定，从根源上杜绝了“赖账者蹭福利”的可能。若是有人欠下大额贷款迟迟不还，却能通过政策抹去逾期记录，那不仅是对按时履约者的不公，更会动摇整个社会信用体系的根基。

与此同时，我们必须厘清一个关键认知：信用修复绝非“征信洗白”。新政出台后，不少网友产生了误解，认为这是“花钱就能删记录”的捷径，甚至有不法分子借机打起了歪主意。

在央行这个政策出来之前，就有很多打着“征信修复”幌子的黑灰产，以帮持卡人修复征信为幌子，干着坑蒙拐骗的勾当；政策出来后，这些黑灰产近期更加猖獗了，利用这一政策混淆视听，忽悠不懂的持卡人，行违法乱纪之事。

比如有的“征信修复”中介，谎称自己有内部关系可以帮你搞定征信，要收你一笔好处费“打点关系”，收钱之后就拉黑你；还有的则是让你去伪造生病住院证明或者伪造其他证明文件，然后再去银行和监管恶意投诉死缠烂打。这种事情是违法的、做不得，“伪造国家机关印章罪”请了解一下。

类似的案例有很多，比如平安银行信用卡太原分中心今年就协助完成一起征信类行政立案，该案例也是平安信用卡卡中心本年度征信类黑产的首例行政立案打击成果。

平安信用卡太原分中心在受理客户史某维护征信申请工单时发现其证明材料为假，并有多处行为有黑产代理投诉迹象，该分中心报案并配合警方进行相关证据收集。目前警方已进行行政立案，并先行对客户进行了训诫处置。后续警方会进一步侦办，对违法行为进行处理。

和信用卡有关的黑产，不仅有“征信修复”、“代理投诉”，还有那些宣传帮你“退息退费”、“代理维权”的，通通都是违法行为！这些黑灰产中介，往往通过恶意投诉、虚构证明、虚假资料等违法行为对抗银行，骗取不正当收益。

须知魔高一尺道高一丈，银行的风控技术也在不断提升，黑灰产的操作手法迟早会被发现，相关操作也会被银行识别，银行直接报警将犯罪分子绳之以法。

比如，平安银行信用卡就有一套名为“猎黑鹰眼”的智能风控系统。该系统依托大数据、声纹比对、OCR识别等前沿技术，构建起从“事前预警”到“事中拦截”再到“事后追溯”的全流程防控网。例如，通过声纹比对，系统能识别一人代理多人投诉的团伙行为；通过OCR技术智能识别材料印章，让伪造的“困难证明”“公章文件”无所遁形。

甚至，平安银行信用卡还编制了《信用卡代理投诉黑灰产打击参考罪名解析》等手册，为分中心人员提供报案依据与沟通参考，提升警银对接效率。

另外，平安银行信用卡还与深圳、北京、上海、重庆等十多个重点省市警方建立紧密协作关系。2025年7—8月，协同推动上海、北京、重庆、烟台等地4起刑事案件成功立案。例如在上海，通过数据关联分析协助警方揭穿某法律咨询公司合同诈骗面目，抓获嫌疑人5名；在重庆，分中心主动核验并证实客户提交的街道办证明系伪造，直接推动以“伪造国家机关印章罪”刑事立案。

除了上述案例，还想给大家分享一个特殊案例——不要以为帮你“代理维权”的机构是律师事务所就没事，律师事务所也有不干好事的，来看看下面这起黑灰产律所被律协立案！

2024年，武汉持卡人彭某受互联网黑产中介广告影响，与重庆某律师事务所A律师签订合同并支付费用，委托其代理投诉，妄想以此达到息费减免目的。

该黑产行为被识破后，平安银行信用卡武汉分中心先后向重庆市律师协会、相关司法部门进行举报，推动行政立案。历经近一年的持续沟通和配合，最终于2025年9月收到立案通知书回函。目前该案件仍在侦办中。

该起案件在打击黑产的形式上取得重大突破，是平安信用卡破获的首起律协惩戒委立案。以往打击重点多集中于中介公司或个人，此次将行业自律机制纳入治理链条，直指某些披着“法律咨询”“维权服务”外衣的机构，彰显出打击工作向纵深、向源头迈进的决心。

因此，大家不要以为律师事务所帮你代理维权一定就是正义的，很多黑灰产已经披上了律所的外衣，千万不要上当受骗！

今年以来，国家金融监督管理总局与公安部持续深化协作，强化行政执法与刑事司法衔接，对金融领域“黑灰产”违法犯罪集群发起打击。深圳金管局也发布了《深圳金融监管局办公室关于开展金融“黑灰产”违法犯罪集群打击行动的通知》。作为响应，平安银行信用卡于2025年3月底成立以总经理室为组长的专项工作领导小组，针对信用卡领域不正当反催收、征信修复、息费减免类黑灰产展开精准打击。

截至2025年11月，该专项行动已取得刑事立案10起、行政立案12起的阶段性成果，自2022年以来，累计共推动刑事立案26起、行政处罚39起、训诫劝导超600例，处置案件总数近700起，覆盖全国60多个城市，有力震慑了黑灰产违法犯罪活动。

平安银行信用卡表示，2026年将继续升级打黑措施，深化科技赋能、强化跨机构协作、拓展宣传教育，推动形成“打防结合、社会共治”的治理新格局。在维护金融秩序、保护消费者权益的道路上，这场“没有硝烟的战争”仍在继续，而“打黑产，保平安”也将从一个企业的行动口号，逐渐内化为整个行业的共同使命。

信用是社会运行的基石，也是个人立足的根本，对于每一个普通人而言，合理合法合规使用信用卡，珍惜个人信用，坚守诚信履约的底线，才是守护好自己“经济身份证”的根本之道。

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